КНИГА  ОТВЕТОВ.

КАК БЫСТРО РАСПЛАТИТЬСЯ С КРЕДИТОМ.

      Как быстро расплатится с кредитом. Практически половина населения страны в данное время погрязли в кредитах, и банки высасывают из семейной козны огромное количество денег, и поэтому банки богатеют, а население нищает. Как же уменьшить сумму отдаваемую банкам в качестве процентов? Такая возможность есть, и не одна, об этом, как раз и будет это статья.

      Конечно, лучше обходиться вообще без кредитов, это самый умный способ сохранить семейный бюджет, но к сожалению иногда приходиться пользоваться кредитами, бывают обстоятельства когда без кредита ни как. Поэтому необходимо знать как заплатить банкам как можно меньше денег по процентам.

1. Какие бывают кредиты
2. Как уменьшить выплачиваемые проценты
      2.1 Уменьшение процентов по кредиту с помощью кредитной карты
      2.2 Влияние частоты выплат на понижение процентов
3. Как выгодней отдавать аннуитетный кредит
4. Где взять денег для переплаты по кредиту
      4.1 Способ первый
      4.2 Способ второй
      4.3 Способ третий
      4.4 Экономия бюджета
      4.5 Способ пятый
5. Совет для тех кто хочет взять кредит в нынешних реалиях
6. Заключение

Какие бывают кредиты

      Разновидностей кредитов всего два аннуитетный и дифференцированный, к сожалению, почти все банки перешли только на аннуитентный, так как дифференцированные кредиты менее выгодны для банков и менее удобным для заёмщиков, но зато честны. Аннуитентный кредит удобен тем, что заёмщик платит одну и ту же сумму в месяц, но зато уплаченные проценты получаются намного больше в денежном эквиваленте.

      Почему так происходит? Смотрите на скриншот, в первом случае платиться одна и та же сумма по погашению кредита, плюс проценты на оставшуюся сумму кредита, и сумма кредита равномерно уменьшается, и естественно равномерно уменьшаются выплачиваемые проценты – всё честно и честнее не бывает.

      Во втором случае заёмщик платит, в первые месяцы, только проценты по кредиту, и лишь маленькую сумму на погашение самого кредита. Естественно на следующий месяц, так как сумма самого кредита почти не уменьшилась, заёмщик опять платит в основном только проценты.

      Что получается? В начале срока кредитования, когда сумма кредита огромная, и проценты по ним получаются большие, банки стараются как можно медленнее погашать кредит что бы как можно больше снять с заёмщика процентов. В последствии, когда сумма кредита уменьшается и проценты станут меньше, идёт ускоренное погашение самого кредита, но банки к этому времени уже взяли своё.

      Ещё одна фишка банков, правда не у всех, в начале погашения кредита у многих банков процент выше, а в конце когда сумма кредита маленькая его снижают до минимума, в договоре же указывают средний процент.

      Как то мне позвонили из банка с предложением взять кредит под 16% годовых, я естественно спросил какой процент получается в первый месяц оплаты? Оператор видать была новенькая и не опытная, сначала замялась а потом выдала – 22% , затем оправилась и добавила – зато в в последние месяцы всего 12%. Когда я ей сказал что такой низкий процент ничего не значит так как сумма кредита уже маленькая, она положила трубку.

Как уменьшить выплачиваемые проценты

      Любой кредит лучше всего погашать с переплатой. Это ясно всем, сразу очень сильно уменьшаются проценты даже при однократной переплате, так как происходит перерасчёт и все оставшиеся месяцы проценты уплачиваются меньше, и если кредит долгосрочный, и месяцев много то и сумма экономии на процентах тоже приличная.

      Ну а сейчас рассмотрим варианты погашения с переплатой аннуитентного кредита, их всего два.

      Вариант 1. Погашение с переплатой с уменьшением срока – это когда при погашении вычеркиваются из графика последующие месяцы без уплаты процентов за эти месяцы.

      Это очень выгодный способ погашения, особенно в начале погашения, потому что в этот период и проценты огромные, и сам кредит погашается по чуть-чуть. Уменьшая срок погашения, Вы сразу перепрыгиваете на более низкий процент и более высокую сумму погашения самого кредита. Минусом является то, что сумма ежемесячной платы остается такой же как и была.

      Вариант 2. Погашение с уменьшением суммы платежа – при погашении уменьшается сумма ежемесячного платежа, естественно и пересчитываются проценты по платежу. Преимущество этого вида погашения в том что у тех заёмщиков, у которых проблема с финансами, уменьшенный платёж становиться менее обременительным.

      Есть ещё преимущество этого вида погашения, если по-прежнему платить ту же самую сумму которая была до перерасчёта, то у Вас получиться ежемесячная переплата, и банк будет вынужден постоянно пересчитывать кредит, уменьшая сумму, и тем самым увеличивать сумму переплаты на следующий месяц. В этом случае кредит будет уменьшаться с арифметической прогрессией.

Уменьшение процентов по кредиту с помощью кредитной карты

      У кредитных карт есть одна очень хорошая особенность, во-первых, не надо платить за обслуживании карты, во-вторых, проценты не начисляются определённое количество дней.

      Теперь сам процесс. К примеру, у Вас кредит 100 000 рублей и платите Вы по 5000 в месяц, а на питание в месяц Вы тратите 20 000 рублей. Теперь оформляете карту, и после получения зарплаты все деньги отложенные на питание относите в банк для погашения кредита, а продукты покупаете через кредитную карту.

      Со следующей зарплаты, деньги выделенные на продукты, Вы кладёте на карту для погашения задолженности, и снова начинаете тратить с карты деньги.

      Естественно у Вас получается переплата по кредиту и теперь Вы будите платить по 4000 в месяц, экономия в процентах, на меньшую сумму меньший процент. Ну а сэкономленные деньги можно тоже использовать с пользой, тратить на питание для того что бы меньше использовать с карты. Таким образом, с каждым месяцем сумма потраченная с карты будет уменьшаться, и в конце концов задолженность исчезнет.

      Ну а теперь о минусах:

      Итак, первый минус - это то, что без процентов можно только покупать продукты в магазинах где расплачиваются картой. Если снимать деньги, то проценты получаются до 4% в месяц, а это 48% годовых, так как через месяц необходимо погасить задолженность и снимать деньги опять.

      Второй минус - это условия по беспроцентному промежутку времени, то есть время перерасчёта. К примеру, беспроцентный срок 55 дней, Вы потратили деньги с карты 28 января, а погасить вроде бы можно в марте, но нет, расчёт должен производиться в два месяца, то есть в феврале. Это называется отчетный период, он всего 30 дней и выходить за его рамки нельзя, и он не зависит от даты сделанной покупки. Погашать лучше в тот же месяц, к примеру, всю сумму числа 28 каждого месяца, а начинать тратить с первого числа последующего, что бы переход из месяца в месяц был с полной картой, в этом случае уж точно не будет претензий от банка.

Влияние частоты выплат на понижение процентов дифференцированного кредита

      Что делать, если финансовое состояние не позволяет переплачивать ежемесячный взнос? Есть возможность ускорить выплату кредита, не переплачивая ежемесячный взнос, используя формулу сложных процентов. К сожалению, этот способ возможен только при дифференцированном кредите.

      Давайте, к примеру, возьмём кредит 100000 тысяч, под 20% годовых, на 2 года. По кредиту Вам нужно в первый месяц заплатить 10000 рублей. Если Вы не будете уменьшать ежемесячную сумму платежа, то Вы расплатитесь с кредитом за 21 месяц вместо 24х и выплатите сумму по процентам меньше. Теперь эту же месячную сумму будем выплачивать четыре раза в месяц частями по одной четвёртой части от общей суммы платежа, кредит погасится через 20 месяцев, и процентов мы заплатим ещё меньше, хотя месячная сумма платежа не изменилась.

      Почему так происходит? Всё дело в том что когда Вы заплатили первую часть взноса банковская программа пересчитает остаток кредита и проценты в следующем периоде будут начисляться на меньшую сумму, и будут меньше чем в предыдущем периоде, и значит, часть денег, которые должны уйти на погашение процентов, пойдёт на переплату для погашения основной суммы кредита.

      Если Ваш кредит на больший срок, к примеру 10-15 лет, то выгода будет очень ощутимой, так как по закону сложных процентов сумма переплаты будет увеличиваться в арифметической прогрессии, и Вы увидите как сначала понемногу, а потом всё быстрее и быстрее будет увеличиваться переплата.

     

Как выгодней отдавать аннуитетный кредит

      Частое погашение с переплатой любого кредита намного выгодней чем оплата по срокам указанным в графике платежей. Но только надо иметь ввиду, что погашать необходимо именно с переплатой, для того что бы был перерасчёт кредита с уменьшением суммы кредита и естественно процентов по нему.

      В настоящее время банки делают всё что бы как можно меньше было переплат, поэтому все платежи которые Вы выплачиваете ежемесячно поступают на специальный счёт, с которого в последствии погашается кредит. И если Вы переплатили то лишние деньги остаются на том счёте и не участвуют в погашении кредита, и для того что бы они всё же погасили часть кредита, необходимо обратиться в банк и попросить что бы вся переплаченная сумма ушла на погашение.

      Но и тут есть подводные камни, в договоре, как правило, прописана минимальная сумма для возможности переплачивать, поэтому внимательно читайте условия кредитного договора при оформлении кредита, и если там не прописана возможность переплачивать, или сумма для переплаты слишком большая, то попытайтесь договориться об изменении договора.

      Что произойдёт, если Вы переплатите взнос? Банку придётся уменьшить или срок кредитования, или сумму ежемесячного погашения. Как правило, они спрашивают как поступить у самого заёмщика, соглашайтесь на уменьшение суммы, так Вам будет легче на следующий месяц собрать минимальную сумму необходимую для переплаты, по условию договора.

Где взять денег для переплаты по кредиту

      Способов заработать дополнительные денежные средства очень много. Для начала давайте посчитаем, что бы определить сумму переплаты, к примеру, пусть она составляет полторы тысячи рублей в месяц, это не большая сумма, но и она в будущем принесёт огромную экономию по выплате процентов по кредиту.

      Делим 1500 на 30 дней в месяце, получаем по 50 рублей в сутки. Как видим это не такая уж и большая сумма получается

      А дальше начинаем искать способ заработать или сэкономить эти самые 50 рублей в день. Один из моих приятелей рассказал, как он нашёл способ найти эти самые деньги для переплаты, вот что он мне написал.

      Мне необходимо было для переплаты 1000 рублей, я посчитал, что на маршрутных такси трачу больше 40 рублей в день, теперь я просто раньше встаю и иду на работу пешком, дорога занимает где то минут сорок, зато через парк и далее по тихим улочкам, мне нравиться! Утром и вечером прогулка в парке, и экономия хорошая, уменьшаю кредит уменьшением суммы, круто получается, тает на глазах мой долгосрочный кредит.

      Найти заработок или экономию такой маленькой суммы не сложно, сложнее не поддаться соблазну и не потратить эти деньги на что то другое. Поэтому лучше всего отдать очередной платёж с переплатой сразу после зарплаты, а затем экономить или искать дополнительный заработок.

Способ первый

      В интернете, заработать сумму для выплаты переплаты по кредиту не очень сложно, если настроить себя и уделять пару часов перед сном, или пораньше встать и со свежей головой тоже поработать в интернете, то можно и большую сумму заработать.

      Вот примеры способов небольшого ежедневного заработка, можно выбрать из предложенных способов по своему желанию или умению.

      Как вы думаете, сколько стоит статья, которую Вы сейчас читаете? В этой статье 2000 слов или 10000 символов без пробелов, средняя цена статей 75р за 1000 символов, итого цена статьи 750 рублей. Если считать что я её написал за 6 часов, то получается приблизительно 120 рублей в час.

      Итак, пишем статью и выкладываем её на биржу статей, и после её покупки получаем денежки для выплаты кредита. Как видите даже если работать по часу в день, то можно собрать неплохую сумму. Минус то что статьи могут продаваться не сразу а через какое то время, но если писать каждый день то через определённое время у вас каждый день что то будет продаваться. Заинтересовал заработок? Смело переходите на страницу где об этом написано подробнее.

      Этот вид заработка может быть ещё больше, если Ваши статьи понравятся хозяину какого ни будь сайта, я имею ввиду стиль изложения информации, то он постарается заключить с Вами прямой договор, то есть взять на работу с более высокой оплатой, и это может стать хорошим дополнительным заработком.

      Для тех, кто не хочет писать длинные статьи могут поэкспериментировать с написанием опроса или отзыва, для этого достаточно короткого, но ёмкого обзора, но и оплата ниже. Хотя в принципе по количеству символов одно и то же выходит. Плюсом является то, что оплата практически сразу, ждать продажи статьи, как в предыдущем способе, не нужно

      Можно просто совмещать длинные статьи и короткие обзоры, заниматься по настроению или тем или этим. Главное что бы отработать дневную сумму для последующего погашения переплаты по кредиту и уменьшения начисляемых процентов.

Способ второй

      Следующий способ для тех, кто любит и умеет фотографировать или обладает умением работы в фотошопе. Очень многие вэбмастера ищут фотографии для страниц своих сайтов, естественно они не будут бегать с фотоаппаратом, все фото можно купить на биржах фотографий, их называют фотостоки, и не дорого и авторские права соблюдены.

      Поэтому можно смело выкладывать свои фотоработы на эти сервисы, тем более что этот способ дохода является ещё и пассивным, так как фото можно продавать сколько угодно раз тем самым давая фотографу зарабатывать постоянно даже на одних и тех же фотографиях.

      Несколько сотен фотографий создадут не плохой пассивный ежедневный заработок, который не просто поможет расплатиться с кредитом, но и в последствии станет не плохим дополнительным заработком, а может и основным.

      Для тех кто не умеет фотографировать то же могут зарабатывать на фотостоках. Необходимо просто научиться работать в фотошопе, бесплатных уроков в интернете огромное множество, создавая абстракции, фоны для сайтов и хедеров, коллажи и прочие изобразительные шедевры, их можно тоже выкладывать на фотостоки, и так же как и с фото можно обеспечить себя пассивным доходом не выходя из дома, и затрат на качественное фотооборудование не нужно.

      Обучиться работе в фотошопе может каждый, в интернете огромное количество бесплатных уроков, ну а в последствии можно вообще стать профессионалом, изучив платные курсы.

      В принципе, если есть желание расплатиться с кредитами, всегда можно найти дополнительный заработок, который не только поможет выбраться из долговой ямы, но и стать хорошим заработком, главное не лениться и учиться. Тем более в наше время в интернете огромное количество учебной информации для любого возраста и объема начальных знаний в той или другой тематике.

     

Способ третий

      Этот способ для некоторых пользователей стал уже основным заработком. Это фриланс, есть такие сайты на которых работодатели ищут исполнителей для выполнения какой либо работы, а так же исполнители ищут подходящую работу для себя.

      Принцип работы прост, рекламодатель заказывает работу, оплачивает её и если исполнитель выполнил её качественно и рекламодатель оценил её то сервис платит исполнителю, обратно деньги работодателю не вернуться, и исполнитель не получит их пока заказчик не будет удовлетворен. Поэтому обмана на таких сервисах не может быть.

      На сервисах фриланса работ огромное количество, самой разнообразной, для любых специалистов, поэтому работу может найти любой. Можно сказать что это не просто приработок для того что бы быстрее расплатиться с кредитом, это, для многих, уже стала основной работой, с приличным заработком.

     

     

Экономия бюджета

     

     

Способ пятый

      Для тех кто совсем не умеет ничего делать, и не хочет учиться, тоже есть способ заработать хоть и маленькие но всё же деньги, тем более как Вы помните заработать то всего необходимо 50 рублей в день, а если поставить планку переплат по кредиту меньше, к примеру всего тысячу рублей в месяц то в день получается 34 рубля.

      На сервисах активной рекламы их можно заработать за пару часов выполняя задания по просмотру сайтов стоимостью 2-2,5 рубля. Посмотреть 15 сайтов не так уж и сложно, и знаний никаких не нужно, главное выполнять все требования по заданию.

      Этому виду заработка я посвятил отдельную статью, на другом сайте, точнее весь сайт я посвятил заработку на этих сервисах, и если кто-то заинтересовался этим видом заработка добро пожаловать на сайт.

Совет для тех кто хочет взять кредит в нынешних реалиях

      Сегодня кроме процентов приходиться платить ещё и страхование кредита, и сумма по страховке прибавляется к сумме кредита, и на эту сумму ещё и проценты начисляются, так как кредит у Вас возрастает на сумму страхования.

      Что бы снизить выплачиваемые проценты я советую брать кредит на сумму за вычетом тех денег которые Вы тратите на питание в месяц. Если семья большая то это приличные деньги, ну а питаться можно через кредитную карту. Как я уже писал выше.

      Таким образом, Вам намного легче будет отдавать кредит.

Заключение, или как сделать кредит выгодным

      Как Вы уже поняли, тем кто не лениться никакие кредиты ни почём, на них даже можно экономить, не удивляйтесь это так и есть, вот пример:

      Заработав в интернете деньги их не выгодно выводить на карту, так как Вам придется заполнять ежегодную декларацию и платить 30% от заработанной суммы в налоговую и пенсионный фонд. Так как Вы не предприниматель, с Вас будут брать 30%, да ещё и за перевод на карту 2%-4%.

      Происходит это потому что выводя на карту деньги через счёт в банке эта информация передается в налоговую инспекции.

      А если Вы погашаете кредит то эта информация в налоговую не передается, так как не является заработком, при перечислении суммы на погашение кредита Вы заплатите всего 2%-4% за перевод и 18-20% по самому кредиту, так что экономия на лицо.

      Вот и выгода! Всем кто зарабатывает в интернете выгодно брать кредиты!

      А можно вообще платить всего 2%-4%, если пользоваться кредитной картой при покупке товаров в магазинах, и погашая задолженность до окончания без лимитного срока погашения.

      Читайте ещё:

      Как создать пассивный доход

      Как прожить и не работать

      Как поднять настроение